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  • 保监会叫停1年期中短存续期产品

  • 时间:2016-04-01 11:22      来源:内蒙古商网  
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    近日,保监会发布《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》(以下简称《通知》),不满1年存续期保险产品于本周一停止销售。随着人们收入水平的提高和财富管理需求的快速增长,中短存续期人身保险产品(以下简称中短存续期产品)受到欢迎,从而也得到了较好的发展,但发展迅速的过程中难免会带来各种各样的问题。在很多业内人士看来,《通知》来得正是时候,将有利于加强行业监管。

    中短存续期产品风险大

    对业务结构和效果不利

    据了解,中短存续期产品(现金价值产品)是指前4个保单年度中任一保单年度末保单现金价值(账户价值)与累计生存保险金之和超过累计所缴保费,且预期该产品60%以上的保单存续时间不满5年的人身保险产品,包括一部分万能险和少量的分红险、普通型保险,但投资连结保险产品和变额年金保险产品除外。

    “中短存续期产品是保险公司在最短时间内拉高保费的最好武器,但对公司的业务结构和效益来说是不利的。用来快速融资的保险产品,保监会发布《通知》进行控制就显得理所当然了,”某人寿公司人员告诉记者。在大资管时代背景下,人们的理财意识、保险意识都越来越强,大多数险企为了占据市场中的份额,会同时推出保障类产品和理财类产品。其中理财型保险产品经过近几年的不断强化收益,快速增长。据相关数据显示,2015年的短期理财型保险规模保费在6500亿元左右,占人身险总体规模的27%,有险企占比甚至在90%以上。

    据了解,由于各保险公司发展策略的不同和经营管理水平上的差异,在发展中短存续期产品中某些险企就可能面临资产负债不匹配、现金流不足等风险隐患。由此可知,中短存续期产品是不符合寿险发展规律的,甚至有可能造成较大的现金流风险。

    一年期内的产品被叫停

    并对五年期的产品做出限制

    《通知》要求,中短存续期产品的实际存续期由不满3年扩大至不满5年;存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售,存续期限在1年以上(含1年)且不满3年(不含3年)的中短存续期产品3年后的销售额度不高于总体限额的50%等。

    除了一年期内的产品被叫停外,《通知》对五年期以下其他产品也做出了限制。例如,险企应保持综合偿付能力充足率不低于100%;年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的两倍以内等。一旦险企上述硬指标低于监管规定,股东将面临进一步增资问题。同时,对于在《通知》实施之日起中短存续期产品销售规模已经超过限额的保险公司,可以宽限其在3个月内通过增资等方式,确保其中短存续期产品的保费规模重新满足限额要求。

    据了解,《通知》的发布加强了对中短存续期产品的规范,降低现金流风险,有利于保险投资回归到注重大类资产配置,促进中短存续期产品健康发展。同时,将有利于人身保险公司不断调整和优化业务结构,进一步发展风险保障类产品,理性发展中短存续期产品,守住不发生区域性系统性风险底线。

    停售中短存续期产品

    对大型公司影响并不明显

     

    工行浙江省分行营业部工作人员告诉记者,随着《通知》的发布,工行的几款中短存续期产品已停止发售,但收益高的产品都在前期被抢光了,所以总体影响不大。记者从一些电商平台和保险公司的官网上了解到,网上在售的中短期高收益的万能险就属于中短存续期产品。据平台和官网数据显示,这些产品的预期年化收益率多在5%-7.5%之间,甚至更高。

    此外,这类产品大部分1000元就可以起投,可见购买门槛极低。相比同期其他类型的理财产品,可以说是到了望其项背的地步。业内专业人士表示,新规对冲规模的中小公司限制较大,主要体现在网销和银保渠道,目前对大型公司影响并不明显。(新华)

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