招行“轻型银行”转型初显成效

　　本网讯 3月26日，招商银行在香港举行业绩发布会，该行管理层誓言推动向金融科技银行转型。

　　招商银行董事长李建红在发布会上表示，围绕金融科技，招行董事会去年用利润的1%支持银行创新业务，尤其是Fintech;2018年决定用收入的1%鼓励创新和金融科技。“只要需要，可以进一步扩大比例。”

　　招行3月23日晚发布财报显示，该行2017年归属于本行股东净利润701.50亿元，同比增长13.00%。不良贷款近六年来首次双降。

　　招商银行行长田惠宇表示，已执行三年的移动优先的战略，带来了五大改变，银行管理中的很多事情被重新定义。包括重新定义客户业务部服务边界和内容、重新定义银行与客户的连接、智能服务重新定义服务能力、组织方式轻型化重新定义增长模式、重新定义科技基础设施。

　　“轻型银行”转型阶段性成果

　　招行在财报中称，明确将金融科技变革作为未来3-5年工作的重中之重，要举全行之力打造“金融科技银行”，作为“轻型银行”战略的深化。

　　“Fintech基金投入不是资本性投资，而是出费用。招行内部有跟投机制。如果成功了，股份制(设立企业);如果失败了，归零重新再来。创新不是每一笔投资都有收获，但是科技创新只要有1%、3%成功，就会有巨大的成功。”李建红说。

　　2015年，招行开始向“轻型银行”转型。田惠宇在业绩会现场表示，去年招行“轻型银行”转型达到阶段性成果，轻资产、轻资本阶段性实现，下一步是实现轻管理、轻运营，这需要依靠金融科技实现。

　　田惠宇表示，招行零售银行两个App的用户已超过1亿，月活跃客户4500万，登录数占与客户接触的81%，已成为主要经营产品的渠道。招行消费信贷、基金销售、私人银行等业务在App渠道占所有销售渠道的43%-50%不等。活跃用户登录次数比2016年提升49%。

　　“我们发现‘用户’不一定到网点，可以在合作伙伴那里注册，就可以成为‘客户’。招行有800万用户不在年报中的1亿App用户内，这是尝试开放API的结果。”

　　田惠宇还表示，财富管理、客户、风控初步实现智能化。“去年信用卡的资产损失率降低90%。由于对交易精准识别，招行App 90%的登录、90%的转账不使用短信验证码，仅短信费每年就节约2700万元。”目前，招行62%服务已经使用智能客服，信用卡微客服每年交互10亿次，来电量下降了11%。零售客户生成3800个客户标签，用户转化率提升2.5倍。

　　设立资管子公司

　　“招行表外资产规模2.1万亿元，非标资产规模只有2000亿余。”招商银行副行长兼董秘王良表示，“即使回表，压力不大。”

　　王良表示，资管新规还未真正出台，对招行影响暂无法透露。“招行去年发优先股，强调内生增长，已经有一部分资产回表。招行不需要额外增加资本，资本充足率远高于监管要求。”

　　3月23日，招商银行公告拟出资50亿元，全资发起设立资产管理子公司“招银资产管理有限责任公司”，该申请尚需取得监管机构批准。

　　王良表示，设立资管子公司，在于资产管理业务出现五大变化。一是经营公司化，保持资管业务独立经营独立承担风险，向先进资管公司看齐。二是产品标准化，资管产品过去非标很多，未来主导的是股票、现金管理等标准化资产。三是理财净值化，净值化产品打破刚性兑付，投资者承担风险和收益。四是期限对标化，理财资金来源和资产保持一致，避免期限套利等。五是管理规范化，解决银行当前多层嵌套、期限错配等不利于资管业务长期健康发展的因素。

　　根据招行财报，截至2017年末，招行理财产品余额2.19万亿元，较上年末增长1.42%。净值型产品余额1.66万亿元，占理财产品余额的75.81%，占比较上年末提高2.93个百分点;债券委托投资杠杆率120.30%。

　　拨备大幅提高

　　2017年末，招行不良贷款余额、不良贷款率双降，为近六年首次双降，但大幅提高了拨备覆盖率。具体为，招行不良贷款总额573.93亿元，较上年末减少37.28亿元;不良贷款率1.61%，较上年末下降0.26个百分点;不良贷款拨备覆盖率262.11%，比上年末上升82.09个百分点;贷款拨备率4.22%，比上年末增加0.85个百分点。

　　招商银行副行长唐志宏说，招行2017年不良余额、生成额比例、逾期贷款额比例等都双降。信用成本与不良率下降同步，比上年末下降0.3个百分点左右。

　　此前，招行两项不良指标在2010年、2011年出现双降后，连续五年持续双升。2017年上半年，招行不良率接连两个季度下降，出现好转迹象。

　　“招行会保持基本稳定的拨备目标。在良好资产质量前提下，为利润创造更多空间。”唐志宏说，银行的审慎主要表现在拨备上，拨备表现为逆周期的。现在虽然资产质量好转，未来还会进一步保持好转趋势。但在经济由高速增长向质量增长的转变中，体质结构的矛盾还将暴露，表现在企业市场的风险传导至银行。

　　编辑：哈斯