华夏银行张健华：打好“三张牌” 增强金融配置资源有效性

　1992年，华夏银行因改革而生;27载砥砺前行，其应改革之势而兴。

　　改革的步伐不曾停歇。2017年，董事长李民吉和行长张健华这对“新搭档”执掌华夏银行，随后制定了华夏银行《2017-2020年发展规划纲要》(下称“四年发展规划纲要”)，部署了包括推动金融科技创新、深化“中小企业金融服务商”、推进绿色金融特色业务在内的六大战略重点。

　　明年是四年发展规划纲要的收尾之年。近日华夏银行行长张健华接受上海证券报独家专访时透露，根据进度，六大战略目标将基本完成，下一阶段的战略还在研究中，但是将会“一脉相承”。

　　金融活，则经济活。张健华指出，我国社会融资结构以间接融资为主，商业银行肩负两个重任——给企业估值和融资，其选择客户、投放资金的过程，本质上就是配置资源的过程。因此，商业银行资源配置的偏好性和有效性，一定程度上决定了整个社会资源配置的有效性。

　　从这个视角观察，华夏银行打好战略中绿色金融、小微金融、金融科技这“三张牌”，将有效地引导更多的资金活水灌溉至实体经济的所需之处。而这，也是金融供给侧结构性改革的应有之义。

　　践行可持续发展的先行者

　　“大家常拿朝阳产业与夕阳产业作对比，在我看来，并没有所谓的夕阳产业。传统产业中的技术改造型企业，比如食品加工行业里的高环保标准、绿色无污染企业，也是朝阳的，具有可持续发展能力，值得银行去支持。”

　　张健华用一个简单的例子，表明了他对银行“负责任”的看法。在他心目中，“负责任”并非仅仅是一个概念或口号，而是具有现实意义的指导银行投融资的方法论。

　　今年9月23日，联合国环境规划署正式发布《负责任银行原则》(下称PRB)，华夏银行成为首批签署PRB的银行之一。

　　“PRB给华夏银行定了一个标准，树了一个标杆，让我们有了努力的方向。”张健华称。PRB将一系列可持续发展标准融入到银行的贷款、投资及运营流程中，引导银行将更多资源投向可持续发展领域，提高资源配置有效性。

　　这并非华夏银行在可持续领域的首次尝试。今年3月，华夏银行资产管理部率先加入“负责任投资原则”组织，将ESG理念纳入核心投资策略。ESG从环境、社会、公司治理的角度，来引导和评估企业经营的可持续性。

　　目前，该行资管部已经创设并发行了10期ESG主题理财产品，累计管理规模99亿元，ESG主题产品规模已处于国内市场领先地位。

　　对于曾任中国人民银行研究局局长，现在是银行经营者的张健华来说，绿色金融情结由来已久。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出，有长远眼光的企业会通过满足消费者低碳和环保的需求，提升公司形象、提高市场竞争力并获得可持续发展的能力。金融机构有广泛的客户基础，能够较为容易地从设计和销售新的低碳金融产品中获益。在他看来，绿色金融与可持续发展是一脉相承的，在商业银行的资源配置中增加“绿色含量”，既可以实现银行自身可持续发展，也可以推动社会高质量发展。

　　“近年来，国家层面出台了一系列政策和标准，营造了良好的发展环境。绿色金融不再仅仅是一种理念，还孕育了商机，绿色金融的黄金时代已经到来。”张健华预言。

　　早在制定四年发展规划纲要时，华夏银行就明确将“推进绿色金融特色业务”列为六大战略重点之一。目前，华夏银行已经构建了比较完整的绿色金融服务体系，囊括绿色信贷、绿色租赁、绿色投资、绿色债务融资工具等。其中，绿色信贷业务占比持续提升，按照部署，截至2020年底，绿色信贷余额将较2017年底翻一番，年复合增速超过30%。

　　纵观整个同业，随着绿色金融受重视程度越来越高，大力发展这一领域的银行并不少。在张健华看来，华夏银行绿色金融最大的特色之一在于国际合作。成熟的、可复制的国际合作经验，已经成为该行对外输出的“名片”。

　　2016年，华夏银行独家承接了世界银行“京津冀大气污染防治融资创新项目”。该项目由世界银行提供4.6亿欧元，华夏银行不少于1:1的配套资金，预计总规模将达到100亿元人民币。

　　国际合作带给华夏银行的不仅仅是光鲜的项目履历，也促使华夏银行不断向国际接轨，建立起了一套华夏标准，项目选择能力、谈判能力、管理水平和执行力均得到了提高。“更为重要的是，这个过程培养了一支专业、能打的绿色队伍。”张健华强调。

　　中小企业金融服务的深耕者

　　近年来，小微企业融资难、融资贵问题日益突出，相关部门“几家抬”采取积极举措化解。但是坦率地说，贡献税收半壁江山的小微企业，过去在融资市场上并非“香饽饽”。

　　张健华直言，与大型企业相比，小微企业的不良率确实相对较高。但是多年实践也表明，小微企业风险整体符合大数法则，相比于大企业贷款，银行内部评估模型预测小微、零售贷款损失率的准确率更高。

　　“小微金融通过合理的定价，能较好地控制风险。”他分析。而且，随着直接融资占比不断提升，未来大企业的信贷需求将逐渐减弱，中小企业才是银行信贷业务的“蓝海”。

　　“做小微，是我们的传统。”张健华表示。早在2009年，华夏银行就在总行层面成立了中小企业信贷部，并于2018年改建为普惠金融部。

　　为做好中小企业服务，华夏银行采取资源保障、业务考核、流程效率“三管齐下”的打法。兵马未动，粮草先行。在资源保障方面，通过单列信贷计划，华夏银行将各类资源向小微企业倾斜，对符合条件的小微企业，100%保障信贷资源。

　　2017年就任华夏银行行长后，张健华还着手推动线上小额信贷，利用金融科技手段进行风控。2018年6月，华夏银行线上小额信贷(100万元以下)业务上线，截至目前，信贷余额超过300亿元，累计贷款发放额超过1000亿元。

　　供应链金融是近年来银行推出的一剂支持小微的方子。张健华分析，供应链金融目前主要围绕核心企业展开，有两种模式——或把核心企业的授信额度拿一部分给上下游企业，或让核心企业给上下游企业提供担保。

　　他认为，供应链金融多适用于成熟的制造型企业，因为其与上下游企业之间有具象化的产品或抵押。但是对于科技型企业、文化服务型企业，供应链金融是很难操作的。“不同企业有不同特点，商业银行应该开发出适合不同企业特点的融资产品。”张健华指出。

　　投身金融科技的发力者

　　近年来，从业务流程到系统架构，金融科技对银行业的改造逐渐步入深水区。无论是上述的绿色金融，还是服务小微企业，都需要金融科技作为“助力器”。

　　“华夏银行在金融科技的技术层面，实力较为雄厚。”张健华表示。前不久，在人民银行评出的2018年度银行科技发展奖名单中，华夏银行《智能运维管理平台项目》、《柜面助手系统项目》2个项目摘得二等奖，《核心系统一心双核模型研究项目》等3个项目摘得三等奖。金融科技已然对该行各业务板块产生支撑作用。今年8月，华夏银行成为首批上线人脸识别线下支付项目的股份行之一。

　　“但在自主掌控能力上，我们还有差距。”张健华坦言，目前华夏银行本行科技人员占比相对较低。上证报注意到，在华夏银行的四年发展规划纲要中，金融科技位列六大战略之首，具有引领作用。顺应行业大势，近两年华夏银行不断加大金融科技投入，总行进人指标也向金融科技团队倾斜，而且未来两年该行计划进一步加大金融科技队伍建设。

　　华夏银行不断加大金融科技队伍建设的背后，是自主掌控科技能力，更好提供金融服务的决心。“相比外包，自主掌控科技队伍最大的优势在于，能及时发现科技应用中的问题，从而提出更新迭代需求，实现敏捷开发。”张健华表示，经过前期投入，金融科技对各业务支持的主动性明显增强，需求反应和技术迭代效率明显提升。

　　自金融科技战略实施以来，华夏银行网络金融营业收入保持逐年增长态势，年均增速在170%以上。

　　目前，华夏银行正在优化科技部门组织架构及研发流程，推进敏捷研发转型，提高科技研发的流程化、标准化、专业化、市场化水平。“当这些调整完成后，我相信，华夏银行的科技能力将再上一个台阶。”张健华称。(韩宋辉)

　　编辑：哈斯